Zapomeňte teď na luxusní jachty a soukromá letadla. Finanční svobodu je potřeba chápat jako stav, kdy výnosy z majetku domácnosti přesahují fixní výdaje. A ty jsou v každé domácnosti jiné.

Je to tedy stav, kdy je domácnost schopna uživit se nezávisle na tom, jestli její členové chodí či nechodí do zaměstnání. Taková domácnost totiž vytváří tzv. pasivní příjem. Rozdíl mezi aktivním a pasivním příjmem je ten, že pokud například nebudete moci jít z důvodu nemoci nebo úrazu do práce (nebudete tedy moci vyvinout aktivitu k dosažení příjmu = vytvářet aktivní příjem), nedostanete výplatu, na kterou jste zvyklí. Může vám tak nastat problém se splácením fixních výdajů. Pokud však máte investiční byt, který pronajímáte nebo zainvestované peníze, ze kterých vám chodí úrok, tak je vám jedno, jestli se v pondělí rozhodnete místo práce raději zajet na dovolenou, protože peníze z nájmu či úroku vám dojdou. V tomto případě vám chodí pasivní příjem. Jinými slovy, stali jste se finančně svobodnými. Gratuluji! Hezká představa, viďte?

Většina lidí chápe peníze pouze jako nástroj směny. Finančně vzdělaní lidé v nich však vidí své budoucí zaměstnance, které pro ně mohou pracovat. Jak ale na to, když nevydělávám statisíce ani miliony? Jak si vytvořit takový balík peněz, který by pro nás v budoucnu pracoval?

Pomůže nám složený úrok. Složený úrok je podle Alberta Einsteina osmým divem světa. Je možné vydělávat nejen na úroku z vložené částky, ale i na úroku z úroků. Finanční prostředky se vám tak nezhodnocují lineárně ale exponenciálně. Snáze se vám tak podaří dosáhnout potřebného množství peněz. Pokud byste si například spořili částku 2 tisíce měsíčně po dobu 20 let, tak si naspoříte 480 tisíc korun. Ale pokud byste využili investování se složeným úrokem 8 % ročně, budete mít k dispozici částku 1 185 894 korun. Což je více než dvojnásobek! K dosažení cíle je tak potřeba nižší částka, než kdybyste jen spořili. 

Je však potřeba určit si dvě zásadní věci.

  1. Kolik peněz měsíčně potřebuji na to, abych vše zaplatil a ideálně mi ještě zbylo?

  2. Kolik peněz musím našetřit, aby to bylo možné?

Ukažme si to na příkladu.

Pokud bychom vzali průměrný příjem dvoučlenné domácnosti v roce 2022, dostaneme částku 60 tisíc. Fixní náklady na domácnost se většinou pohybují kolem 70 %. V případě naší domácnosti je to částka 42 tisíc. Ale dejme tomu, že než děti vyrostou, sníží se výdaje o ty jejich a možná se již také splatí hypotéka, takže vám bude stačit na jídlo, energie, pojištění auta, nemovitosti a zábavu částka 35 tisíc.

1. Kolik peněz měsíčně domácnost potřebuje, aby zaplatila měsíční výdaje?

Celkem taková domácnost potřebuje 35 tisíc.

2. Kolik tedy potřebuje mít našetřeno?

Kdybychom zainvestovali částku 1 milion na 6 % ročně, dostaneme částku 60 tisíc/ročně, takže 5 tisíc/měsíčně.     Můžeme tedy říci, že z každého zainvestovaného milionu na 6 % úrok vám bude chodit renta 5 tisíc/měsíčně. Pokud má tedy domácnost výdaje 35 tisíc, potřebovala by mít naspořenou částku 7 milionů, aby byla schopna aktuálně čerpat rentu 35 tisíc a zaplatit tak tyto výdaje. Výpočet: 6 % ze 7 milionů = 420 tisíc/ročně, 35 tisíc/měsíčně. 

V tuto chvíli je jasný cíl. Víme, kolik peněz potřebujeme měsíčně a jaký balík na to musíme mít. Možná se někteří z Vás pousmějí, kde by asi tak vzali 7 milionů!? Tady si konečně ukážeme kouzlo složeného úročení.

Než však začneme je potřeba si ujasnit ještě jednu zásadní věc. Částku 7 milionů by domácnost potřebovala nyní. Kvůli inflaci bude však potřeba více. A to v závislosti na tom, za jak dlouho finanční svobody domácnost dosáhne. Pro zjednodušení lze využít tabulky znehodnocení peněz v čase. Ukazuje hodnotu jednoho milionu za 10-30 let. Počítáno s inflací 2,5 %, kdy se jedná o dlouhodobí průměr. 

Koeficient je pouze číslo, které nám říká o kolik více bychom museli mít v jednotlivých letech naspořeno, aby částka odpovídala stejné hodnotě v dnešních cenách. Pokud bych měl cíl, že za deset let budu chtít našetřit jeden milion, tak budu ve skutečnosti potřebovat našetřit 1,29 milionu, abych měl stejnou hodnotu peněz jako dnes, protože reálná hodnota jednoho milionu bude za deset let pouze 776 tisíc. Všechny tyto výpočty si lze vyzkoušet na finančních kalkulačkách, které jsou k dipozici na těchto stránkách.

Koeficientem, který vidíte v tabulce je tedy potřeba vynásobit 7 milionů (cílovou částku), abychom zjistili, kolik bude potřeba mít našetřeno za 10-30 let, aby výnosy zaplatily výdaje 35 tisíc. V další tabulce tak vidíme, kolik je potřeba v jednotlivých letech našetřit a kolik by si musela domácnost dávat bokem, aby této částky dosáhla. Je počítáno s 8 % zhodnocením, které vykazují například akciová portfolia.

Z tabulky je patrné, že čím delší horizont na dosažení máte, tím menší částku stačí investovat. Za předpokladu, že je příjem domácnosti 60 tisíc, tak 20 % odpovídá částce 12 000 Kč. Pozn. 20 % z příjmu je částka, kterou učím dávat domácnosti dlouhodobě bokem. Je vysvětleno ve článku – Jak si efektivně vytvořit rezervu

Vidíme, že pokud by si tato domácnost investovala částku 12 tisíc korun, dosáhla by finanční svobody někdy v rozmezí 25-30 let. Což je u spoustu lidí 10 až 15 let před důchodem! Takže v 50 či 55 letech jim bude chodit renta 35 tisíc (v dnešních penězích) a k tomu budou mít k dispozici 14 milionů. Dalším faktem je to, že časem pro vás bude 20 % z výplaty čím dál větší částka, díky zvyšování mezd. Před deseti lety byla průměrná mzda o 10 tisíc nižší. Stejně tak do tohoto výpočtu výrazně vstupuje to, pokud již máte nějaké finanční prostředky našetřeny a nezačínáte od nuly. Tím se může celý proces urychlit. Reálně tak může domácnost finanční svobody dosáhnout mnohem dříve. Přesná čísla však budou záležet na výši zhodnocení, které může být vyšší, ale i nižší a míry inflace.

Třetinu života člověk prožije jako dítě, druhou třetinu jako rodič a ta třetí se bude odvíjet podle toho, jak se choval v té druhé ke svým penězům. Nic není hned, i když bychom si to moc přáli, ale trpělivost růže přináší. A čím dříve po škole to člověk pochopí, tím snáze se mu finanční svobody podaří dosáhnout.

Níže uvedu pro inspiraci ještě jednu tabulku, kde je vidět, jak funguje složené úročení při různých úložkách v čase (2,5 až 20 tisíc). Opět počítáno se zhodnocením 8 % ročně. Všimněte si, jak už po deseti letech (při úložce 10 tisíc) je možné během následujícího pětiletého období pozorovat díky složenému úroku nárust o více než 1,6 milionu. 

Finanční svoboda tedy existuje, není však bez práce. Vyžaduje úsílí, čas, peníze a zejména disciplínu ke svým penězům. Na jak dlouhou trať je to běh, záleží vždy pouze na tom, kolik peněz se daří pravidelně odkládat. Tedy kolik budoucích zaměstnanců si každý měsíc koupíte. Pokud Vás toto téma oslovilo a chtěli byste propočítat, co udělat pro to, aby se to podařilo i Vaší domácnosti, využijte kontaktů na tomto webu.

Přeji, ať se Vám daří hospodařit s finančním majetkem jak nejlépe to bude možné a podaří se Vám dosáhnout všech životních cílů, které jste si naplánovali.

A pokud chcete celý proces urychlit a poradit se o tom s někým, pro koho je dosahování cílů denním chlebem, tak využijte možnosti osobní konzultace přímo se mnou:-).

⮕ Chci konzultaci