Zjisti, jak si tvá domácnost vede!

Stáhni si jednoduchý excel, díky ktrému zjistíš:

1) Jestli tvá domácnost hospodaří dobře nebo jestli je potřeba na tom ještě zapracovat.

2) Kde ti utíkají peníze!

3) Jaké jsou tvé skutečné výdaje (jistě bys jinak na nějaký zapomněl).

4) Na jak dlouho by ti vystačila rezerva, kdybys přišel o příjem.

5) Jestli tvé peníze směřují tam, kam by měly > tedy na dosažení tvých budoucích cílů.

Pozn. Aby ses mi v něm neztratil, tak se mrkni na videonávod, který jsem ti k tomu natočil:-).

↓ Klikni na odkaz níže ↓

⮕ Odkaz pro stažení 

Zapomeňte teď na luxusní jachty a soukromá letadla. Finanční svobodu je potřeba chápat jako stav, kdy výnosy z majetku domácnosti přesahují fixní výdaje. A ty jsou v každé domácnosti jiné.

Je to tedy stav, kdy je domácnost schopna uživit se nezávisle na tom, jestli její členové chodí či nechodí do zaměstnání. Taková domácnost totiž vytváří tzv. pasivní příjem. Rozdíl mezi aktivním a pasivním příjmem je ten, že pokud například nebudete moci jít z důvodu nemoci nebo úrazu do práce (nebudete tedy moci vyvinout aktivitu k dosažení příjmu = vytvářet aktivní příjem), nedostanete výplatu, na kterou jste zvyklí. Může vám tak nastat problém se splácením fixních výdajů. Pokud však máte investiční byt, který pronajímáte nebo zainvestované peníze, ze kterých vám chodí úrok, tak je vám jedno, jestli se v pondělí rozhodnete místo práce raději zajet na dovolenou, protože peníze z nájmu či úroku vám dojdou. V tomto případě vám chodí pasivní příjem. Jinými slovy, stali jste se finančně svobodnými. Gratuluji! Hezká představa, viďte?

Většina lidí chápe peníze pouze jako nástroj směny. Finančně vzdělaní lidé v nich však vidí své budoucí zaměstnance, které pro ně mohou pracovat. Jak ale na to, když nevydělávám statisíce ani miliony? Jak si vytvořit takový balík peněz, který by pro nás v budoucnu pracoval?

Pomůže nám složený úrok. Složený úrok je podle Alberta Einsteina osmým divem světa. Je možné vydělávat nejen na úroku z vložené částky, ale i na úroku z úroků. Finanční prostředky se vám tak nezhodnocují lineárně ale exponenciálně. Snáze se vám tak podaří dosáhnout potřebného množství peněz. Pokud byste si například spořili částku 2 tisíce měsíčně po dobu 20 let, tak si naspoříte 480 tisíc korun. Ale pokud byste využili investování se složeným úrokem 8 % ročně, budete mít k dispozici částku 1 185 894 korun. Což je více než dvojnásobek! K dosažení cíle je tak potřeba nižší částka, než kdybyste jen spořili. 

Je však potřeba určit si dvě zásadní věci.

  1. Kolik peněz měsíčně potřebuji na to, abych vše zaplatil a ideálně mi ještě zbylo?

  2. Kolik peněz musím našetřit, aby to bylo možné?

Ukažme si to na příkladu.

Pokud bychom vzali průměrný příjem dvoučlenné domácnosti v roce 2022, dostaneme částku 60 tisíc. Fixní náklady na domácnost se většinou pohybují kolem 70 %. V případě naší domácnosti je to částka 42 tisíc. Ale dejme tomu, že než děti vyrostou, sníží se výdaje o ty jejich a možná se již také splatí hypotéka, takže vám bude stačit na jídlo, energie, pojištění auta, nemovitosti a zábavu částka 35 tisíc.

1. Kolik peněz měsíčně domácnost potřebuje, aby zaplatila měsíční výdaje?

Celkem taková domácnost potřebuje 35 tisíc.

2. Kolik tedy potřebuje mít našetřeno?

Kdybychom zainvestovali částku 1 milion na 6 % ročně, dostaneme částku 60 tisíc/ročně, takže 5 tisíc/měsíčně.     Můžeme tedy říci, že z každého zainvestovaného milionu na 6 % úrok vám bude chodit renta 5 tisíc/měsíčně. Pokud má tedy domácnost výdaje 35 tisíc, potřebovala by mít naspořenou částku 7 milionů, aby byla schopna aktuálně čerpat rentu 35 tisíc a zaplatit tak tyto výdaje. Výpočet: 6 % ze 7 milionů = 420 tisíc/ročně, 35 tisíc/měsíčně. 

V tuto chvíli je jasný cíl. Víme, kolik peněz potřebujeme měsíčně a jaký balík na to musíme mít. Možná se někteří z Vás pousmějí, kde by asi tak vzali 7 milionů!? Tady si konečně ukážeme kouzlo složeného úročení.

Než však začneme je potřeba si ujasnit ještě jednu zásadní věc. Částku 7 milionů by domácnost potřebovala nyní. Kvůli inflaci bude však potřeba více. A to v závislosti na tom, za jak dlouho finanční svobody domácnost dosáhne. Pro zjednodušení lze využít tabulky znehodnocení peněz v čase. Ukazuje hodnotu jednoho milionu za 10-30 let. Počítáno s inflací 2,5 %, kdy se jedná o dlouhodobí průměr. 

Koeficient je pouze číslo, které nám říká o kolik více bychom museli mít v jednotlivých letech naspořeno, aby částka odpovídala stejné hodnotě v dnešních cenách. Pokud bych měl cíl, že za deset let budu chtít našetřit jeden milion, tak budu ve skutečnosti potřebovat našetřit 1,29 milionu, abych měl stejnou hodnotu peněz jako dnes, protože reálná hodnota jednoho milionu bude za deset let pouze 776 tisíc. Všechny tyto výpočty si lze vyzkoušet na finančních kalkulačkách, které jsou k dipozici na těchto stránkách.

Koeficientem, který vidíte v tabulce je tedy potřeba vynásobit 7 milionů (cílovou částku), abychom zjistili, kolik bude potřeba mít našetřeno za 10-30 let, aby výnosy zaplatily výdaje 35 tisíc. V další tabulce tak vidíme, kolik je potřeba v jednotlivých letech našetřit a kolik by si musela domácnost dávat bokem, aby této částky dosáhla. Je počítáno s 8 % zhodnocením, které vykazují například akciová portfolia.

Z tabulky je patrné, že čím delší horizont na dosažení máte, tím menší částku stačí investovat. Za předpokladu, že je příjem domácnosti 60 tisíc, tak 20 % odpovídá částce 12 000 Kč. Pozn. 20 % z příjmu je částka, kterou učím dávat domácnosti dlouhodobě bokem. Je vysvětleno ve článku – Jak si efektivně vytvořit rezervu

Vidíme, že pokud by si tato domácnost investovala částku 12 tisíc korun, dosáhla by finanční svobody někdy v rozmezí 25-30 let. Což je u spoustu lidí 10 až 15 let před důchodem! Takže v 50 či 55 letech jim bude chodit renta 35 tisíc (v dnešních penězích) a k tomu budou mít k dispozici 14 milionů. Dalším faktem je to, že časem pro vás bude 20 % z výplaty čím dál větší částka, díky zvyšování mezd. Před deseti lety byla průměrná mzda o 10 tisíc nižší. Stejně tak do tohoto výpočtu výrazně vstupuje to, pokud již máte nějaké finanční prostředky našetřeny a nezačínáte od nuly. Tím se může celý proces urychlit. Reálně tak může domácnost finanční svobody dosáhnout mnohem dříve. Přesná čísla však budou záležet na výši zhodnocení, které může být vyšší, ale i nižší a míry inflace.

Třetinu života člověk prožije jako dítě, druhou třetinu jako rodič a ta třetí se bude odvíjet podle toho, jak se choval v té druhé ke svým penězům. Nic není hned, i když bychom si to moc přáli, ale trpělivost růže přináší. A čím dříve po škole to člověk pochopí, tím snáze se mu finanční svobody podaří dosáhnout.

Níže uvedu pro inspiraci ještě jednu tabulku, kde je vidět, jak funguje složené úročení při různých úložkách v čase (2,5 až 20 tisíc). Opět počítáno se zhodnocením 8 % ročně. Všimněte si, jak už po deseti letech (při úložce 10 tisíc) je možné během následujícího pětiletého období pozorovat díky složenému úroku nárust o více než 1,6 milionu. 

Finanční svoboda tedy existuje, není však bez práce. Vyžaduje úsílí, čas, peníze a zejména disciplínu ke svým penězům. Na jak dlouhou trať je to běh, záleží vždy pouze na tom, kolik peněz se daří pravidelně odkládat. Tedy kolik budoucích zaměstnanců si každý měsíc koupíte. Pokud Vás toto téma oslovilo a chtěli byste propočítat, co udělat pro to, aby se to podařilo i Vaší domácnosti, využijte kontaktů na tomto webu.

Přeji, ať se Vám daří hospodařit s finančním majetkem jak nejlépe to bude možné a podaří se Vám dosáhnout všech životních cílů, které jste si naplánovali.

A pokud chcete celý proces urychlit a poradit se o tom s někým, pro koho je dosahování cílů denním chlebem, tak využijte možnosti osobní konzultace přímo se mnou:-).

⮕ Chci konzultaci

Výplata mi chodí jednou měsíčně, ale již po třech týdnech musím použít kontokorent nebo kreditní kartu, abych vyšel. Kamarád mi půjčil a já se musím každý měsíc přemáhat k poslání domluvené částky – a tak to nechávám na poslední chvíli, až mě začne uhánět. Když začnu počítat, kolik za své půjčky platím, zamotá se mi hlava – raději na ně nekoukám, prostě je platím. Mám více vrásek, padají mi vlasy, stres si dávám k snídani a jsem pravidelně nemocný. Zažili jste někdy takovou situaci nebo se v ní nacházíte?

Představte si, kolik by Vám zbylo, kdybyste nemuseli platit za všechny splátky. Kolik peněz by Vám zbylo na nákup věcí, které máte rádi. Je to krásná představa, viďte?

Pokud máte dluh, jako byste u nohy měli uvázanou železnou kouli. Je s Vámi každý den na každém kroku. Kdykoliv se chcete rozběhnout, táhne Vás k zemi. Dává o sobě patřičně vědět. Nicméně každý z nás se do takové situace může dostat. Není teď důležité, jak jste se do dluhů dostali, ale jak z nich ven. Pojďme se společně podívat, co s tím můžete udělat. Těm z Vás, kteří se v podobné situaci nacházíte, ukážu metodu, díky které se této koule můžete zbavit. Ti z Vás, kterých se to „zatím“ netýká - čtěte pozorně, ať nemusíte podobnou situaci nikdy řešit.

V tomto článku si kážeme strategii, díky které se lze skutečně dluhů zbavit. Využijeme k tomu určité prvky z metody, kterou vymyslel Dave Ramsey a popisuje ji ve své knize The Total Money Makover (úplná změna Vašich financí).

 1) Chtít s tím něco dělat

Není potřeba se stydět za to, že se dostanete do dluhů. Důležité je si to přiznat. A ještě důležitější je, chtít s tím něco dělat. Sedět každý den s plechovkou piva u večerních zpráv nebude to pravé. Pravděpodobně Vás nikdo neučil, jak zacházet s penězi. Udělat chybu může každý. Tak se tím nestresujte.

 2) Startovací polštář

Abychom se mohli pohnout z místa a začít pracovat na umořování dluhů, budeme potřebovat tzv. startovací polštář – základní rezervu. Dave Ramsey ve své knize píše, že by měla být ve výši jednoho tisíce dolarů. Pro naše účely by to tedy měla být částka odpovídající jedné výplatě. Pokud vyděláváte například 25 tisíc, je to právě tato částka.  Nemusí vystačit na všechna případná úskalí, ale pro začátek postačí. Tuto částku je potřeba mít na dostupném místě. Ideálně na spořícím účtu. Jakýkoliv investiční produkt v tuto chvíli nepřipadá v úvahu. Právě kvůli horší dostupnosti a také kolísání její hodnoty. Rozhodně je však nemějte na svém běžném účtu. Pokud máte všechny peníze na jedné hromádce společně s tou, ze které pravidelně platíte výdaje, nebude v tom přehled. Snáze tak o tuto rezervu přijdete. Jde o to, abyste se cítili komfortně v případě, kdyby došlo na nouzovou situaci jako je nečekaný výdaj spojený s lékařem nebo porouchaným spotřebičem. Nákup nejnovějšího telefonu či tabletu však není nouzová situace! V minulosti jste na nečekané situace museli použít kreditní kartu a kontokorent. A to byl právě důvod, proč jste se v nich zacyklili. Pokud taková situace znovu nastane, již budete připraveni. Použijete tento startovací polštář. Jeho vytvoření bude pro některé z Vás boj – uvědomuji si to. Ale bez něj se nelze pustit do dalšího kroku, ve kterém se již aktivně začnete zbavovat dluhů. Nebojte, i tady mám pro Vás tip, jak na to. Je k dočtení v sekci: Finanční tipy – Jak si efektivně vytvořit rezervu

 3) Zbavení se dluhů

Mluvíme tu o špatných dluzích, tedy dluzích na spotřební zboží jako je dovolená, dárky, mobilní telefon, tablet či domácí kino. Opakem může být střecha nad hlavou nebo věci, které slouží k výdělečné činnosti. Tady hovoříme o dobrých dluzích. Více o tomto rozdělení k dočtení Finanční tipy – Vyznejte se úvěrech. V zahraničí se kreditní karty využívají sice mnohem častěji, než u nás, ale i tak je jich všude dost. Možná si říkáte, že díky nim máte tak své finance pod kontrolou a můžete si kupovat věci, aniž by to zatížilo Váš měsíční rozpočet. Vždyť na kreditní kartě existuje tzv. bezúročné období. A ještě dostanete procento zpět, za každý nákup. Faktem však je, že více jak 70 % lidí, využívající kreditní kartu, není schopno je splácet každý měsíc. Tím tak přicházejí o všechny výhody, které by mohli mít. A přesně na to banky cílí. Vedou si podrobné statistiky o těchto číslech. Banky vědí, že 2/3 lidí nebudou schopny splácet včas. Účtují si pak vysoké úroky, které se často pohybují nad 20 %. Mějte na paměti, že kreditní karta je výhodná pro banku, ne pro Vás. Tím, že platíte kartami (bezkontaktně), máte menší přehled o tom, co platíte. Existuje na to jednoduchá pomůcka – platit v hotovosti. Když pak utrácíte, vidíte kolik.

TIP pro Vás: Pokud však nechcete pracovat s hotovostí, pracujte s penězi na týdenní bázi. Pokud dostanete výplatu jednou měsíčně, často se může stát, že na poslední týden nevyjde. Poté nastupují kreditní karty a kontokorenty. Pokud si na každý týden připravíte jen tu část, kterou můžete utratit, budete mít jasnější přehled o tom, jak si vedete.

Teď už tedy k samotnému návodu, jak se těch dluhů zbavit. Sepište si dluhy na papír s tím, že na prvním místě bude ten nejmenší. Na začátku neřešte úrokovou sazbu. Pro naše účely využijeme tří sloupečků, kde v prvním bude napsána položka, za co dlužíte (kreditní karta, spotřebitelský úvěr na auto, atp.), ve druhém bude částka, kterou je potřeba ještě doplatit a ve třetím měsíční splátka. Dluhy seřaďte od nejmenšího po největší. Tabulka pak může vypadat například takto: 

Příklad: Pokud vyděláváte například 30 tisíc korun, odečtěte základní fixní výdaje spojené s nájmem, energiemi, jídlem atp. Dejme tomu, že by to bylo 16 tisíc korun. Nyní zaplaťte minimální splátku na všechny dluhy, kromě toho nejmenšího. V našem případě je to půjčka na dovolenou 3 500 Kč a na auto 5 000 Kč.

Rozvaha domácnosti bude vypadat následovně:

    30 000 Kč (příjem)

– 16 000 Kč (fixní výdaje)

– 3 500 Kč (splátka na dovolenou)

– 5 000 Kč (splátka na auto)

= 5 500 Kč

Pokud odečtu výdaje od příjmu, tak mělo zbýt 5 500 Kč. Všechny tyto peníze (5 500 Kč) použijte na splacení nejmenšího dluhu. V našem případě je to kreditní karta. Místo 2 000 Kč zašlete 5 500 Kč a urychlíte tak celý proces splácení. Až se podaří tento dluh splatit celý, udělejte to samé s druhým i třetím dluhem. S každým splaceným dluhem se bude následující splácet snadněji - díky vyšší částce, kterou na umoření tohoto dluhu můžete poskytnout. Tomuto postupu se říká Metoda sněhové koule.

Pokud již splácíte hypoteční úvěr, tuto položku ze seznamu vynechte. Jedná se o velkou sumu, kterou budete splácet mnoho let. Tento časový údaj Vás odradí a způsobí celkovou neefektivitu se splácením špatných dluhů. Celý proces zbavení se špatných dluhů by měl trvat řádově měsíce (v závislosti na jejich výši). Pokud je dluh větší a netýká se střechy nad hlavou, zbavte se všeho, co není nezbytné. Dnes lze vše snadno prodat na internetu přes nejrůznější aplikace nebo sociální sítě. Pokud máte drahé auto, zbavte se ho a kupte si levnější. Kolikrát se v domácnosti najde spoustu věcí, nevhodných dárků, oblečení či bot, které již nenosíte - to vše se dá prodat a použít na umoření dluhu. Prodeje rodinného nenahraditelného dědictví se však vyhněte. Vyjednejte si lepší podmínky u poskytovatele služeb (energií, internetu či mobilních služeb). Zbavte se poplatků na Vašich účtech včetně bankovních pojistek (např. pojištění karty). Zbavte se i špatných návyků. Alkohol a cigarety mohou být určitou formou potěšení, ale být na nich závislý Vám do peněženky nepřidá. Pracujte přes čas, najděte si druhou práci. Toto se velmi těžko poslouchá, ale je potřeba na začátku přinést určitou oběť pro budoucí bezstarostný život. Čím rychleji se zbavíte dluhů, tím rychleji začnete bohatnout.

Lidé kolem Vás si začnou těchto změn všímat. Jezdil v BMW a teď jezdí ve starém autě. Hmm asi má problémy. Spoustě takovým lidem udělá toto zjištění moc dobře. Kašlete na ně! Je to Váš život. Problém dnešní doby a sociálních sítí je ten, že si kupujeme věci, které často ani nechceme proto, abychom udělali dojem na lidi, které nemáme rádi. To přeci nedává smysl. Kdybychom raději míň čuměli do těch placatých věcí a více žili přítomností s lidmi, které máme rádi a na kterých nám záleží.

 4) Snižte si úrokové sazby

V případě, že jsou však splátky Vaších půjček neúnosné, domluvte se s bankou na jejich konsolidaci. Konsolidační úvěr slouží ke sloučení několika dluhů do jednoho. Zpravidla si snížíte splátku s tím, že se špatné dluhy sloučí, sníží se jejich úrok (není však pravidlem) a prodlouží doba splatnosti. Díky tomu vznikne prostor na vytváření rezerv a efektivnějšího umořování Vašeho dluhu.

 5) Jak se vyhnout dluhům

Zbavit se dluhů, ale nevyřešit jejich příčinu, je jako vylévat vodu z potápějící se lodě. Nejčastěji se zadlužujeme kvůli nečekaným výdajům. Vše jde skvěle, vycházíte, máte připravené peníze na vánoční dárky a ejhle, rozbije se součástka na autě. Našetřené peníze tak musíte použít na opravu a na dárky si opět půjčíte. Toto je velmi častý scénář většiny domácností. Vyjmenujeme si tu nejčastější nepravidelné výdaje, které Vás mohou zaskočit. Jistě se v některých z nich najdete. Musíte k veterináři se svým čtyřnohým mazlíčkem, odejde některý ze spotřebičů, jste pozváni na svatbu, musíte zaplatit pokutu za rychlost nebo odtažení vozidla, rozbije se Vám počítač, musíte koupit dárek na narozeniny někoho z rodiny, přestane topit kotel, začne protékat vana, děti potřebují nové vybavení do kroužku, je potřeba zaplatit pojištění na auto nebo na dům, které se platí jednou ročně atd. Je důležité uvědomit si, že právě toto jsou Ty situace, které Vás dostávají do dluhů. Jedinou možnou obranou je s nimi prostě počítat. Sice nevíme, kolik přesně nás bude stát další návštěva servisu, ale dá se předpokládat, že to 15-20 tisíc jednou za rok prostě bude. Pokud s tím počítáte a dáte si každý měsíc 1 500 Kč bokem, tak už Vás taková situace příště finančně nezaskočí.

Závěrem

Již víte, jak se dluhů zbavit a také víte, jak se dluhům vyhýbat. Do budoucna myslete na základní pravidlo: Pokud si to nemůžete dovolit, nekupujte to. Přestaňte platit za svou minulost! Zbavte se této železné koule, která se každý měsíc připomíná a hoďte ji do té nejhlubší jámy. Život bez ní je totiž mnohem jednodušší. Držím palce, ať Vám tato metoda pomůže stejně, jako již pomohla milionům lidí po celém světě.

Přidávám odkaz na dvě videa, ve kterých je tato metoda vysvětlena. 

1. video

2. video