Úvěry a půjčky jsou všude kolem nás. Každou chvíli jsme účastníky diskuzí na téma půjčovat si peníze nebo ne? Většinou je to starší generace, která říká: „Nepůjčuj si, kupuj si jenom to, na co máš!“ Mají svým způsobem pravdu. Ale ne tak docela.
Pro správné rozhodnutí je důležité promyslet tři věci:
- Na co si půjčuji.
- Jaký typ půjčky si beru.
- Jaký je poměr mého příjmu a splátky.
Hodně na tom záleží, protože půjčit si dneska peníze je velmi snadné. Lákavé nabídky jsou všude kolem nás. Drahého zboží jsou plné obchody. Staví se nové a pěkné byty i domy. Marketingové kampaně finančních ústavů na nás útočí ze všech stran. Není problém si peníze půjčit a už vůbec není problém, za co je utratit. Pojďme se tedy zamyslet nejprve nad tím, na co budeme úvěr potřebovat.
1) Na co si půjčuji
Jsou věci, které nutně k životu nepotřebujeme. Obecně do této kategorie patří spotřební zboží. Domácí kino je věc, bez které se obejdeme a není vhodné si na něj půjčovat. Sestava za 80 tisíc na splátky udělá na chvíli radost, ale splácení nás čeká následující tři roky. Po třech letech zjistíme, že jsme celkem zaplatili hodně přes sto tisíc a doma máme krám v hodnotě několika stovek. A z výlohy se na nás směje nový super systém za super cenu. Ještě horší situace nastane při koupi dovolené na splátky. „Kupte nyní, plaťte potom“... podobné slogany používají cestovní kanceláře při prodeji zájezdů. Užít si skvělých čtrnáct dnů v exotické destinaci je příjemná věc. Ale potom splácet dvanáct měsíců něco, co už vlastně neexistuje? K tomu se velmi těžko hledá motivace.
Obecně lze říci, že dluhy na spotřební zboží jsou dluhy špatné. Úroky bývají velmi vysoké a hodnota pořizovaných věcí velmi rychle klesá.
Jsou věci, bez kterých se žije jen velmi těžko. Třeba střecha nad hlavou. Ať už je to byt nebo dům, tak je to věc, kterou má smysl pořídit na dluh. Pokud budeme financovat bydlení půjčkou s rozumným úrokem (hypoteční úvěr) pak je to jeden z mála dobrých dluhů. Koupíme si rodinný dům za pět milionů a začneme splácet. Máme sice dluh, ale zároveň máme na straně aktiv něco hodnotného. V případě zhoršení naší ekonomické situace můžeme nemovitost prodat a dluh splatit. To u dluhu na spotřební zboží nejde, protože hodnota zboží je po roce násobně nižší než dluh. Navíc při pořízení vlastního bydlení šetříme na nájemném.
Obecně lze říci, že dluh na bydlení je dobrým dluhem.
Toto zobecnění se dočteme snad všude. Dobrým dluhem se však dá označit cokoliv, co mi díky němu vydělává peníze. Pokud si totiž půjčím na luxusní auto, abych si zvýšil ego před sousedem, jedná se o špatný dluh. Ale pokud si půjčím na užitkový vůz, díky němuž mohu dělat práci, která mě živí, tak je to v pořádku.
2) Jaký typ půjčky si beru
Hodně záleží na výběru správného typu půjčky. Úroková sazba se u jednotlivých produktů velmi liší. Můžeme si půjčit peníze za 3 % p.a., ale také za 30 % p.a. (p.a. = per annum tedy ročně). Pojďme se podívat, jaké dluhy si dnes můžeme pořídit:
Hypotéka: obvykle nízké jednotky procent
Spotřebitelský úvěr: 4 % a více
Kontokorent: 10 % a více
Kreditní karta: 20 % a více
Nebankovní půjčky: hodně a hodně desítek, někdy i stovek procent
- Hypoteční úvěr
Hypotéka nebo hypoteční úvěr je úvěr se zástavou nemovitosti. Jedná se o úvěr poskytnutý za účelem bydlení (krom americké, neboli neúčelové hypotéky – lze využít na cokoliv). Doba splatnosti obecně bývá nejčastěji 30 let (tj. maximum u drtivé většiny bank). Hypotéky mají období fixace. Jedná se o období, po které vám banka zafixuje výši úrokové sazby. Čím nižší sazba, tím vhodnější je delší fixace. Úrokovou sazbu pod 2 % p.a. je dobré fixovat na co nejdelší dobu (např. 7-10 let). Po skončení fixace úrokové sazby je možné přejít k jiné bance, či úvěr celý nebo z části doplatit, a to bez jakékoliv sankce. Nově lze splatit každý rok až 25 % z půjčené částky formou mimořádného vkladu bez sankcí. Takže i když využijete delší fixace, nebudete znevýhodněni. Úvěr lze do čtyř let celý doplatit. Na druhou stranu pokud vím, že hypoteční úvěr dříve splácet stejně nebudu a trefím období, kdy jsou sazby na 4-5 %, je lepší zvolit kratší dobu fixace. Pokud se totiž za tři roky sazby opět sníží, budu jich moci využít. To by však nešlo, pokud bych měl úrok zafixován.
Nejvýhodnější úroková sazba bývá u bank poskytována při 80 % LTV a nižším (LTV = loan to value v překladu znamená „úvěr k hodnotě“, který vyjadřuje poměr mezi hypotečním úvěrem a zástavní hodnotou nemovitosti). Pokud si tedy vezmu úvěr ve výši 80 % z hodnoty zajištění. Ručím tak nemovitostí v hodnotě 5.000.000 Kč pro hypotéku ve výši 4.000.000 Kč. Vlastní zdroje pak činí 1.000.000 Kč. Ty musím mít buď našetřeny nebo mohu ručit další nemovitostí (např. bytem rodičů). Více o hypotékách v sekci: Finanční tipy - Než budu kupovat nemovitost
- Spotřebitelský úvěr
Spotřebitelský úvěr bývá standardně neúčelový. Lze jej tedy využít na cokoliv. U spotřebitelských úvěrů se banky chovají poměrně rozdílně, některé volí strategii, při které úrokovou sazbu stanovují fixně od určité částky, či splatnosti, jiné banky ovšem úrokovou sazbu odvíjí od “profilu” klienta a úroková sazba je pak známa až po vyplnění žádosti. Úrokové sazby se obvykle pohybují v rozmezí 4-15 % p.a. a splatnost je upravena na maximálně 10 let. Se spotřebitelským úvěrem se můžete setkat ve svém internetovém bankovnictví, kde je vám nabízen, jako předschválený úvěr. Nebo si jich lze všimnout v médiích v období před Vánoci, kdy se blíží nákup dárků. Tady se tedy držme pravidla: „Pokud na to nemám, tak si to nekoupím!“. Výjimkou jsou ty případy, kdy by daná věc měla soužit k výdělečné činnosti. To už jsme si vysvětlovali výše.
- Kontokorent
Jedná se o doplněk k běžnému účtu, který klientovi umožňuje čerpat peníze z běžného účtu i v případě, že nemá na účtu dostatečnou hotovost. Banka tedy klientovi v takovém případě operativně potřebné finanční prostředky půjčí a klient smí jít do minusu. Spoustu lidí však s touto částkou disponuje, jako s vlastními penězi. Tento dluh doplní až v případě, že dojde výplata. Celý měsíc jsou tak v minusu. Problém je ten, že každý takový den v záporu platí bance úroky. Pokud využíváte kontokorent, co nejdříve se jej zbavte! Je to pouze další nástroj banky, jak z Vás vytáhnout peníze.
- Kreditní karta
Kreditka může být dobrý sluha, ale zlý pán. Někteří lidí zaměňují kreditní kartu za rezervu. Není tomu tak, kreditka je dluh. Výhodou kreditní karty je bezúročné období, kdy můžete zapůjčenou částku doplatit bez navýšení. Jedná se o zhruba měsíční období. Zároveň poskytovatelé kreditních karet často vrací klientům určité % z platby formou benefitu. Nevýhodou jsou vysoké úrokové sazby, v případě překročení bezúročného období, které se mohou pohybovat přes 20 % p.a. Ať už Vás banky lákají na jakoukoliv výhodu spojednou s využíváním kreditní karty, nepodlehněte!
3) Jaký je poměr mého příjmu a splátky
Je velmi důležité, aby Váš rodinný rozpočet nebyl „nadoraz“. Splátky dluhů by neměly být vyšší než 40 % celkových příjmů. Poté by to již pro Vás mohla být ekonomická sebevražda. Zároveň platí, že čím vyšší je poměr příjmu a splátky, tím důležitější je mít připravené řešení pro případ výpadku příjmu v podobě pojistky nebo krátkodobé rezervy. Více o pojištění: Finanční tipy - Vyznejte se v pojištění
Závěrem:
Ještě existuje jeden druh úvěru, o kterém jsme zatím nemluvili. Říká se mu konsolidační úvěr. Tento typ úvěru slouží ke sloučení několika dluhů do jednoho. Zpravidla se sníží splátka tím, že se špatné úvěry sloučí a natáhne se doba splatnosti. Je to řešení v případě, že disponujete větším počtem úvěrů, kdy celkové splátky již existenčně zatěžují rozpočet domácnosti.
Zadlužit se je velmi jednoduché. Pokud musíte, zadlužujte se jen dobrými dluhy. Dobrý dluh je ten, který Vám pomáhá bohatnout. Nákup nejnovější verze mobilního telefonu Vám k bohatství nepomůže. Hypotéka na pořízení střechy nad hlavou již smysl má, ale dělejte to s rozmyslem. Vyplatí se k tomu mít zpracovaný finanční plán. S tímto bodem Vám již pomůže finanční poradce a článek v sekci: Finanční tipy - Než budu kupovat nemovitost
Chcete pomoci s výběrem správného úvěru na financování vašich budoucích cílů, jako je napříkald koupě vlastní nemovitosti? Využijte možnosti osobní konzultace přímo se mnou:-).