Výplata mi chodí jednou měsíčně, ale již po třech týdnech musím použít kontokorent nebo kreditní kartu, abych vyšel. Kamarád mi půjčil a já se musím každý měsíc přemáhat k poslání domluvené částky – a tak to nechávám na poslední chvíli, až mě začne uhánět. Když začnu počítat, kolik za své půjčky platím, zamotá se mi hlava – raději na ně nekoukám, prostě je platím. Mám více vrásek, padají mi vlasy, stres si dávám k snídani a jsem pravidelně nemocný. Zažili jste někdy takovou situaci nebo se v ní nacházíte?

Představte si, kolik by Vám zbylo, kdybyste nemuseli platit za všechny splátky. Kolik peněz by Vám zbylo na nákup věcí, které máte rádi. Je to krásná představa, viďte?

Pokud máte dluh, jako byste u nohy měli uvázanou železnou kouli. Je s Vámi každý den na každém kroku. Kdykoliv se chcete rozběhnout, táhne Vás k zemi. Dává o sobě patřičně vědět. Nicméně každý z nás se do takové situace může dostat. Není teď důležité, jak jste se do dluhů dostali, ale jak z nich ven. Pojďme se společně podívat, co s tím můžete udělat. Těm z Vás, kteří se v podobné situaci nacházíte, ukážu metodu, díky které se této koule můžete zbavit. Ti z Vás, kterých se to „zatím“ netýká - čtěte pozorně, ať nemusíte podobnou situaci nikdy řešit.

V tomto článku si kážeme strategii, díky které se lze skutečně dluhů zbavit. Využijeme k tomu určité prvky z metody, kterou vymyslel Dave Ramsey a popisuje ji ve své knize The Total Money Makover (úplná změna Vašich financí).

 1) Chtít s tím něco dělat

Není potřeba se stydět za to, že se dostanete do dluhů. Důležité je si to přiznat. A ještě důležitější je, chtít s tím něco dělat. Sedět každý den s plechovkou piva u večerních zpráv nebude to pravé. Pravděpodobně Vás nikdo neučil, jak zacházet s penězi. Udělat chybu může každý. Tak se tím nestresujte.

 2) Startovací polštář

Abychom se mohli pohnout z místa a začít pracovat na umořování dluhů, budeme potřebovat tzv. startovací polštář – základní rezervu. Dave Ramsey ve své knize píše, že by měla být ve výši jednoho tisíce dolarů. Pro naše účely by to tedy měla být částka odpovídající jedné výplatě. Pokud vyděláváte například 25 tisíc, je to právě tato částka.  Nemusí vystačit na všechna případná úskalí, ale pro začátek postačí. Tuto částku je potřeba mít na dostupném místě. Ideálně na spořícím účtu. Jakýkoliv investiční produkt v tuto chvíli nepřipadá v úvahu. Právě kvůli horší dostupnosti a také kolísání její hodnoty. Rozhodně je však nemějte na svém běžném účtu. Pokud máte všechny peníze na jedné hromádce společně s tou, ze které pravidelně platíte výdaje, nebude v tom přehled. Snáze tak o tuto rezervu přijdete. Jde o to, abyste se cítili komfortně v případě, kdyby došlo na nouzovou situaci jako je nečekaný výdaj spojený s lékařem nebo porouchaným spotřebičem. Nákup nejnovějšího telefonu či tabletu však není nouzová situace! V minulosti jste na nečekané situace museli použít kreditní kartu a kontokorent. A to byl právě důvod, proč jste se v nich zacyklili. Pokud taková situace znovu nastane, již budete připraveni. Použijete tento startovací polštář. Jeho vytvoření bude pro některé z Vás boj – uvědomuji si to. Ale bez něj se nelze pustit do dalšího kroku, ve kterém se již aktivně začnete zbavovat dluhů. Nebojte, i tady mám pro Vás tip, jak na to. Je k dočtení v sekci: Finanční tipy – Jak si efektivně vytvořit rezervu

 3) Zbavení se dluhů

Mluvíme tu o špatných dluzích, tedy dluzích na spotřební zboží jako je dovolená, dárky, mobilní telefon, tablet či domácí kino. Opakem může být střecha nad hlavou nebo věci, které slouží k výdělečné činnosti. Tady hovoříme o dobrých dluzích. Více o tomto rozdělení k dočtení Finanční tipy – Vyznejte se úvěrech. V zahraničí se kreditní karty využívají sice mnohem častěji, než u nás, ale i tak je jich všude dost. Možná si říkáte, že díky nim máte tak své finance pod kontrolou a můžete si kupovat věci, aniž by to zatížilo Váš měsíční rozpočet. Vždyť na kreditní kartě existuje tzv. bezúročné období. A ještě dostanete procento zpět, za každý nákup. Faktem však je, že více jak 70 % lidí, využívající kreditní kartu, není schopno je splácet každý měsíc. Tím tak přicházejí o všechny výhody, které by mohli mít. A přesně na to banky cílí. Vedou si podrobné statistiky o těchto číslech. Banky vědí, že 2/3 lidí nebudou schopny splácet včas. Účtují si pak vysoké úroky, které se často pohybují nad 20 %. Mějte na paměti, že kreditní karta je výhodná pro banku, ne pro Vás. Tím, že platíte kartami (bezkontaktně), máte menší přehled o tom, co platíte. Existuje na to jednoduchá pomůcka – platit v hotovosti. Když pak utrácíte, vidíte kolik.

TIP pro Vás: Pokud však nechcete pracovat s hotovostí, pracujte s penězi na týdenní bázi. Pokud dostanete výplatu jednou měsíčně, často se může stát, že na poslední týden nevyjde. Poté nastupují kreditní karty a kontokorenty. Pokud si na každý týden připravíte jen tu část, kterou můžete utratit, budete mít jasnější přehled o tom, jak si vedete.

Teď už tedy k samotnému návodu, jak se těch dluhů zbavit. Sepište si dluhy na papír s tím, že na prvním místě bude ten nejmenší. Na začátku neřešte úrokovou sazbu. Pro naše účely využijeme tří sloupečků, kde v prvním bude napsána položka, za co dlužíte (kreditní karta, spotřebitelský úvěr na auto, atp.), ve druhém bude částka, kterou je potřeba ještě doplatit a ve třetím měsíční splátka. Dluhy seřaďte od nejmenšího po největší. Tabulka pak může vypadat například takto: 

Příklad: Pokud vyděláváte například 30 tisíc korun, odečtěte základní fixní výdaje spojené s nájmem, energiemi, jídlem atp. Dejme tomu, že by to bylo 16 tisíc korun. Nyní zaplaťte minimální splátku na všechny dluhy, kromě toho nejmenšího. V našem případě je to půjčka na dovolenou 3 500 Kč a na auto 5 000 Kč.

Rozvaha domácnosti bude vypadat následovně:

    30 000 Kč (příjem)

– 16 000 Kč (fixní výdaje)

– 3 500 Kč (splátka na dovolenou)

– 5 000 Kč (splátka na auto)

= 5 500 Kč

Pokud odečtu výdaje od příjmu, tak mělo zbýt 5 500 Kč. Všechny tyto peníze (5 500 Kč) použijte na splacení nejmenšího dluhu. V našem případě je to kreditní karta. Místo 2 000 Kč zašlete 5 500 Kč a urychlíte tak celý proces splácení. Až se podaří tento dluh splatit celý, udělejte to samé s druhým i třetím dluhem. S každým splaceným dluhem se bude následující splácet snadněji - díky vyšší částce, kterou na umoření tohoto dluhu můžete poskytnout. Tomuto postupu se říká Metoda sněhové koule.

Pokud již splácíte hypoteční úvěr, tuto položku ze seznamu vynechte. Jedná se o velkou sumu, kterou budete splácet mnoho let. Tento časový údaj Vás odradí a způsobí celkovou neefektivitu se splácením špatných dluhů. Celý proces zbavení se špatných dluhů by měl trvat řádově měsíce (v závislosti na jejich výši). Pokud je dluh větší a netýká se střechy nad hlavou, zbavte se všeho, co není nezbytné. Dnes lze vše snadno prodat na internetu přes nejrůznější aplikace nebo sociální sítě. Pokud máte drahé auto, zbavte se ho a kupte si levnější. Kolikrát se v domácnosti najde spoustu věcí, nevhodných dárků, oblečení či bot, které již nenosíte - to vše se dá prodat a použít na umoření dluhu. Prodeje rodinného nenahraditelného dědictví se však vyhněte. Vyjednejte si lepší podmínky u poskytovatele služeb (energií, internetu či mobilních služeb). Zbavte se poplatků na Vašich účtech včetně bankovních pojistek (např. pojištění karty). Zbavte se i špatných návyků. Alkohol a cigarety mohou být určitou formou potěšení, ale být na nich závislý Vám do peněženky nepřidá. Pracujte přes čas, najděte si druhou práci. Toto se velmi těžko poslouchá, ale je potřeba na začátku přinést určitou oběť pro budoucí bezstarostný život. Čím rychleji se zbavíte dluhů, tím rychleji začnete bohatnout.

Lidé kolem Vás si začnou těchto změn všímat. Jezdil v BMW a teď jezdí ve starém autě. Hmm asi má problémy. Spoustě takovým lidem udělá toto zjištění moc dobře. Kašlete na ně! Je to Váš život. Problém dnešní doby a sociálních sítí je ten, že si kupujeme věci, které často ani nechceme proto, abychom udělali dojem na lidi, které nemáme rádi. To přeci nedává smysl. Kdybychom raději míň čuměli do těch placatých věcí a více žili přítomností s lidmi, které máme rádi a na kterých nám záleží.

 4) Snižte si úrokové sazby

V případě, že jsou však splátky Vaších půjček neúnosné, domluvte se s bankou na jejich konsolidaci. Konsolidační úvěr slouží ke sloučení několika dluhů do jednoho. Zpravidla si snížíte splátku s tím, že se špatné dluhy sloučí, sníží se jejich úrok (není však pravidlem) a prodlouží doba splatnosti. Díky tomu vznikne prostor na vytváření rezerv a efektivnějšího umořování Vašeho dluhu.

 5) Jak se vyhnout dluhům

Zbavit se dluhů, ale nevyřešit jejich příčinu, je jako vylévat vodu z potápějící se lodě. Nejčastěji se zadlužujeme kvůli nečekaným výdajům. Vše jde skvěle, vycházíte, máte připravené peníze na vánoční dárky a ejhle, rozbije se součástka na autě. Našetřené peníze tak musíte použít na opravu a na dárky si opět půjčíte. Toto je velmi častý scénář většiny domácností. Vyjmenujeme si tu nejčastější nepravidelné výdaje, které Vás mohou zaskočit. Jistě se v některých z nich najdete. Musíte k veterináři se svým čtyřnohým mazlíčkem, odejde některý ze spotřebičů, jste pozváni na svatbu, musíte zaplatit pokutu za rychlost nebo odtažení vozidla, rozbije se Vám počítač, musíte koupit dárek na narozeniny někoho z rodiny, přestane topit kotel, začne protékat vana, děti potřebují nové vybavení do kroužku, je potřeba zaplatit pojištění na auto nebo na dům, které se platí jednou ročně atd. Je důležité uvědomit si, že právě toto jsou Ty situace, které Vás dostávají do dluhů. Jedinou možnou obranou je s nimi prostě počítat. Sice nevíme, kolik přesně nás bude stát další návštěva servisu, ale dá se předpokládat, že to 15-20 tisíc jednou za rok prostě bude. Pokud s tím počítáte a dáte si každý měsíc 1 500 Kč bokem, tak už Vás taková situace příště finančně nezaskočí.

Závěrem

Již víte, jak se dluhů zbavit a také víte, jak se dluhům vyhýbat. Do budoucna myslete na základní pravidlo: Pokud si to nemůžete dovolit, nekupujte to. Přestaňte platit za svou minulost! Zbavte se této železné koule, která se každý měsíc připomíná a hoďte ji do té nejhlubší jámy. Život bez ní je totiž mnohem jednodušší. Držím palce, ať Vám tato metoda pomůže stejně, jako již pomohla milionům lidí po celém světě.

Přidávám odkaz na dvě videa, ve kterých je tato metoda vysvětlena. 

1. video

2. video